“연금저축 vs IRP, 어디부터 넣어야 할까? 현실 비교·시뮬레이션”

요즘 ‘세액공제 받으려고 연금저축이나 IRP를 가입해야 한다’는 얘기, 많이 들어보셨죠?
그런데 막상 상품을 알아보면 “둘 다 비슷해 보이는데, 어디부터 넣어야 하지?” 하고 헷갈리기 쉽습니다.

오늘은 진짜 현실적인 기준으로,
연금저축과 IRP의 차이·세액공제 혜택·해지 리스크·실전 시뮬레이션까지
깔끔하게 정리해볼게요!


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✅ 세액공제 한도부터 정확히 알기

연금저축: 연간 납입액 400만 원까지 세액공제 가능

IRP: 연금저축과 합쳐서 최대 700만 원까지 세액공제
즉, 연금저축에 400만 원, IRP에 300만 원을 넣으면 세액공제 총 700만 원 한도 채움!



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✅ 세액공제 혜택

총 급여 5,500만 원 이하 → 세액공제율 16.5% (지방세 포함)

그 이상 → 13.2%


예를 들어:

연금저축에 400만 원 x 16.5% = 약 66만 원 세금 환급

IRP에 추가로 300만 원 x 16.5% = 약 49만 원 세금 환급


→ 합치면 한 해에 100만 원 이상 환급 가능!


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✅  연금저축 vs IRP, 어떤 점이 다를까?

연금저축 IRP

세액공제 한도 400만 원 700만 원(합산)
중도해지 자유로움 (하지만 과세) 대부분 퇴직·사망 등 특별한 사유 아니면 중도해지 불가
운용 펀드·ETF·예금 등 다양 대부분 비슷, 다만 의무 예치 규정 있어 100% 투자 불가
수수료 증권사 펀드·ETF 낮음 증권사·은행별로 다름, 수수료 주의



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✅ 현실 플랜

1️⃣ 연금저축부터 400만 원 채우는 게 유리

운용 자유롭고, IRP보다 해지 부담 적음


2️⃣ 추가로 여유가 있으면 IRP에 300만 원 넣기

세액공제 총 700만 원 채워서 한 해에 100만 원 이상 환급



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✅ 시뮬레이션 예시

총 급여 5,000만 원, 40세 직장인

연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 납입

세액공제 환급 약 115만 원

60세까지 매년 유지 → 환급금만 20년 x 115만 원 = 2,300만 원 절세 효과

추가로 투자수익까지!



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✨ 정리

둘 다 무조건 가입하기보다,

연금저축 400만 원 → 기본으로 채우고

IRP 300만 원 → 여유 있으면 추가


이렇게 순서대로 접근하면
세액공제 혜택을 가장 크게 받으면서 리스크도 줄일 수 있어요!


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